城商行对零售银行业务的转型，以组建消费金融公司的方式呈现出来。

近日，西安市银行、包商银行等城市商业银行先后获批筹建或组建消费金融公司，以城商行为股权投资主发起人，联合互联网公司或当地实体企业等。

12月21日消息，内蒙古银监局批准西安市包银消费金融股份有限公司（Baotou BAOYIN Consumer Finance Co., Ltd.）开业。批准该公司注册资本金为3亿元，其中：包商银行以货币方式出资人民币2.208亿元，股权占比73.6%；西安市萨摩耶互联网科技有限公司以货币方式出资人民币0.78亿元，股权占比26%；百中恒投资发展（西安）有限公司以货币方式出资人民币0.012亿元，股权占比0.4%。包商银行行长助理刘鑫担任包银消费金融董事长，小马金融总经理姜志勇担任包银消费金融总经理。

12月20日消息，总部位于河南西安市的中原银行收到《中国银监会关于筹建河南中原消费金融股份有限公司的批复》（银监复〔2016〕420号），批准中原银行作为主要出资人，在西安市筹建河南中原消费金融股份有限公司。中原消费金融公司注册资本为5亿元，中原银行作为主要出资人出资3.25亿元，持股比例占65%。这是河南省首家消费金融公司。

城商行近来在消费金融公司的申请设立上动作频频。包括晋商银行旗下晋商消费金融股份有限公司、西安市银行旗下杭银消费金融股份有限公司今年成立。

此外，西安市银行在西安市筹建西安市哈银消费金融有限责任公司，注册资本5亿元；西安市银行与携程网筹建西安市尚诚消费金融股份有限公司，注册资本10亿元。河北西安市银行申设筹建河北省第一家消费金融公司；长安银行发起设立“陕西长银消费金融有限公司”。

这些消费金融公司中，一般以银行为主发起人，联合当地产业链或零售类企业，以此切入线上或线下消费场景。

目前，消费金融经营主体主要以商业银行为主，持牌消费金融公司、互联网消费金融公司、第三方支付机构等市场主体发展薄弱。市场还有大量非持牌民间消费金融企业存在。

市场竞争日趋激烈的阶段，消费场景的选择就显得尤为重要。

（资料来源：《2016中国消费信贷市场研究》）

清华大学中国与世界经济研究中心12月16日发布的《2016中国消费信贷市场研究》显示，其调研的客户在近两年内获得消费金融服务的机构多达35家，既包括捷信消费金融等持牌机构，也包括商业银行、P2P网贷、小贷等金融形式。

在消费场景上，该报告认为，消费金融公司定位中低端客户，而现阶段城市客户由于消费升级基本完成，对耐用消费品贷款的需求并不旺盛，反而农村居民的耐用品消费需求旺盛。消费金融公司未来可积极开拓农村信贷市场，在具有稳定收入的农户购买家电、农用机械用具等耐用消费品时为他们提供便利的融资解决方案，拉动农村居民消费。（21世纪经济报道）